Реструктуризация кредитной задолженности — инструмент социальной политики

Депутат Госдумы Наталья Костенко предложила Центробанку России обязать банки реструктуризировать долги в сфере кредитования.

В своем майском суперуказе Президент Владимир Путин поставил задачу за шесть лет серьезно снизить уровень бедности россиян. Между тем на сегодняшний день ситуация только усугубляется: долги россиян перед банками растут в два раза быстрее зарплат и сбережений. В 2018 году объем «плохих кредитов» в России достиг исторического максимума, а сумма просроченной задолженности на начало 2019 года составила 760 миллиардов рублей. Это деньги, которые банки гарантированно потеряют, если не дадут людям право на реструктуризацию кредитных долгов, а для этого Центральный Банк России должен либерализовать порядок начисления резервов по реструктурированным ссудам, считает депутат Госдумы РФ Наталья Костенко.

«На сегодняшний день реструктуризация ссуд граждан — одна из существенных проблем для заемщиков-физлиц, возникающих не по их вине» — говорится в официальном обращении Костенко на имя председателя Центрального Банка России Эльвиры Набиуллиной. По мнению депутата, зачастую просьбы заемщика о реструктуризации ссуды связаны с объективными обстоятельствами, например, снижением заработка, потерей работы, нахождением в декретном отпуске и т.д.

Поэтому сама реструктуризация не несет для банков дополнительных рисков, поскольку кредитные средства подлежат возврату от заемщиков на пересмотренных банком условиях. Этот механизм гораздо выгоднее для банков, нежели в последующем при неодобрении реструктуризации процесс взыскания долгов в судебном порядке либо вовсе безнадежность долга по причине отсутствии имущества (доходов) должника или признания его банкротом, считает депутат.

В конце прошлого года в публичном письме первый зампред ЦБ России Сергей Швецов напомнил банкам, как они могут сократить долг заемщика и увеличить шанс на возвращение кредита. Способов несколько: расторгнуть кредит в суде или по соглашению сторон и прекратить начислять проценты, включить в кредитные договоры условия о прекращении начисления процентов при наступлении конкретных обстоятельств. Также в письме отмечается, что у кредитора есть право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку или размер неустойки, а также отменить штрафы и пени полностью.

Анализ банковской практики реструктуризации кредитных долгов, а также обращения избирателей в адрес Натальи Костенко, показывают, что при неплатежеспособности заемщиков чаще всего банки предлагают рефинансирование кредита (получение нового кредита для погашения старого). Но при рефинансировании долга следует помнить, что получение нового кредита для погашения старого может лишь усугубить материальное положение заемщика. Это связано с тем, что, во-первых, не всем заемщикам, тем более уже допустившим просрочку кредита (с учетом их кредитной истории), банки одобряют новые кредиты.

При этом даже если новый кредит и выдается, он, как правило, связан с дополнительными расходами для заемщика, поскольку сопровождается высокими процентными ставками, а также необходимостью оплаты заемщиком дополнительных услуг (к примеру, страхования, смс информирования банка и пр.). Также следует учитывать, что при рефинансировании кредита банк может одобрить заемщику не всю сумму, необходимую для полного погашения старого кредита. В такой ситуации заемщик уже становится должником по новому и старому кредиту, и этот процесс нарастания как «снежный ком» долгов может продолжаться бесконечно, тем самым только увеличивая кредитную нагрузку заемщика, а не решая его текущую проблему.

Позицию руководства Банка России в поддержку необходимости использования в банковской практике реструктуризации долгов также ранее неоднократно поддерживали и представили крупных банков страны. Но, по их словам, сейчас при любом изменении в кредитном договоре банки обязаны проходить достаточно длинную и трудоемкую процедуру внутренних согласований, чтобы соблюсти все требования ЦБ. К ним можно отнести и вынесение письменного суждения, и согласование его на кредитном комитете и т. п. Таким образом, банки видят для себя в оптимизации механизмов реструктуризации кредитных долгов экономию не только времени, но и операционных издержек.

Как отметила Наталья Костенко, в ряде европейских стран давно и успешно действуют императивные правила досудебного урегулирования вопроса изменения порядка погашения кредитной задолженности. В законодательстве Бельгии, Германии, Испании, Франции, Ирландии, Великобритании и др. закреплено право заемщика на реструктуризацию, что в значительной степени повышает социальную ответственность кредитора и способствует развитию кредитования (через снятие рисков доверия и формирование прозрачных правил).

Основываясь как на зарубежном опыте, так и на опыте отдельных российских банков, депутат предложила подумать над закреплением в действующем законодательстве понятия «реструктуризация кредитной задолженности» с наделением Банка России полномочиями к разработке допустимых к использованию в банковской практике вариантов реструктуризации долгов, новых требований к резервам на возможные потери по ссудам (РВПС). На основе обобщенного международного опыта реструктуризации долгов в кредитной сфере депутат представила регулятору более 12 допустимых к использованию вариантов реструктуризации. Она предложила реализовать данные инициативы путем внесения поправок как в действующее федеральное законодательство РФ, так и в нормативную базу Банка России — в Положение ЦБ РФ № 254-П от 26.03.2014г.

«То, что большинство российских банков упорно придерживаются старых правил и не хотят быть гибкими в кредитной политике, ничего, кроме убытков им не приносит. Можно сколько угодно давить на человека, призывать к его совести и даже запугивать, но, если у него нет возможности выплатить задолженность, он ее не выплатит. А в такую ситуацию может попасть каждый – из-за потери работы, болезни или других форс-мажорных обстоятельств.

Инициируя в своем Послании Федеральному собранию введение ипотечных каникул Президент Владимир Путин призвал законодателей к реализации гибкого подхода в работе с долгами заемщиков. Считаю, что новые правила для банков в потребительском кредитовании в виде реструктуризации задолженности тоже должны быть закреплены законодательно. Мною были подготовлены соответствующие поправки в действующее законодательство РФ. Надеюсь, что Банк России поддержит эти предложения, и мы сможем снизить социальную напряженность в обществе и выполнить глобальную задачу Президента по снижению бедности в нашей стране», — заключила Наталья Костенко.